二手车按揭和4s店按揭相比，完全就是两个套路。4s店按揭只会简单收你一点手续费，而二手车按揭不扒你一层皮就算好的。工作人员也会告诉你只会收取一点点手续费，并且有的会告诉你不收取手续费，还告诉你按揭都是走银行。
当你听到这里，肯定会觉得这看起来很靠谱是不是？然后当你交完定金，签了合同，你就会发现按揭确实是走的银行，但是中间多了一个担保公司，而且担保公司并不是免费的，担保收费特别高。你同意担保公司的话，合同继续签，不同意的话，定金就没有了。
然后当你继续签合同，你就会发现还有什么车辆评估费，gps设备费，担保公司调查费等等，你这时候签也不是，不签也不是，签的话这些加起来不是一笔小钱，不签的话，定金也不是小钱。仔细算下来按揭这些手续费加起来，和你买新车差不多了。
二手车贷款的潜在风险？
第一个风险：一不小心选择了“高利贷”。
除了高额的利息和手续费，很多平台还会强制客户购买各种保险、GPS等，不知不觉中会大大提高IRR。
第二个风险：逾期后果未知。
之前小编的一个朋友只晚了几天还月供，担保公司迅速找上门，直接把车拖走，朋友补了月供还交了高额的“违约金”，历经了各种磨难才终于把车拿回来。
为了规避以上风险，请谨慎选择正规的金融机构。
不通过中介，可以到银行按揭吗？
可以到银行按揭，不过所需的手续和流程要繁琐很多。
首先找银行的人办理按揭，车辆评估等。贷款人需要工作证明，常用银行的半年流水。还要有担保，如果父母有不动产的话，需要父母签名，作为贷款人的担保人，还要父母的常用银行流水。（这里的不动产是指物业或房产，这个是不用抵押银行的）如果自身是国企职工或者公务员就不需要父母作为担保人。并且购车的大绿本要抵押在银行。最后，利息方面就看当地的政策了。
一般不是10w以上的车都不建议去申请银行按揭，因为实在太麻烦了，而且还不一定会批。相反金融公司就方便很多，放款比较快，不过这里就要多点费用啦！看你的个人选择。如果你也想学习报考二手车鉴定评估师，欢迎添加老师微信，免费获取最新报考政策。
大家买二手车，无非就是图个性价比。但如果要贷款买的话，不妨考虑直接买个新的。
因为二手车的按揭利率普遍比新车高不少，还有一些容易被坑的地方，最后算下来，还不如买个新的，有点像是捡了芝麻丢了西瓜了。
到底有多坑，今天聊这个。
首先，二手车贷的年利息往往会比新车高个2%到5%，不要小看这个，贷款10万，3年，算下来就是6000到15000的区别了。
西南财经大学黄尧有1篇硕士论文，《X银行二手车产业链金融产品研究》。
里面根据实际调查，以及银行的数据来看，二手车的贷款利率，根据个人情况以及贷款方式不同，每年7%到10.5%左右。
新车的利率我们之前视频讲过的，一般也就是3%到5%，差别挺明显的，对不对？
而且现在很多厂家的官方金融有免息贷款的，差的也更多。同样贷款10万块钱，免息分期3年，利息相差2万块钱，2万块钱不是钱啊，对不对？
就算在4S店买新车要交5000块钱手续费好了，二手车因为利率更高，还是多了15000块钱。
金融机构的利率更高前面讲的是银行贷款了，如果是在金融机构，二手车贷款的利率可能会更高。
艾瑞咨询发布的一个《2016年中国二手车金融风险管理报告》。
里面这么讲：商业银行二手车的贷款审批比较严，不是每个人都批得出来、做得到，对征信的要求也很高。
对于一些做生意，没有固定收入，资金充足但流水又不稳定的人，银行就不给贷款。
没办法，只能硬着头皮去选择金融公司或者是融资平台贷款，审核是宽松了不少，收的钱也会更多。
多多少？参考上海外国语大学毛慧的硕士论文，《Z汽车金融公司零售渠道营销策略研究》里面给的数据：Z汽车金融公司二手车渠道的平均年利润率是12.98%。
比前面提到的银行利率7%到10.5%还要高了。
还是按贷款10万，3年还来算，利息24000块钱，相比银行贷还多了4000。
为什么二手车贷要比新车贷款贵这么多呢？
还是前面的论文，接着说：二手车估价很难，同一台车子，有没有泡过水，有没有大修、撞过，价值相差很多的。银行又不懂，很难直接去鉴别这个东西。
这个时候，一些车商虚报价格，导致贷款比例变高了，从而风险不就更高了嘛？
比如说1台正常15万的车子，因为泡过水了，只能卖10万，但申请，你说：“我这个车15万。”
按照15万来申请贷款，银行不就多出钱了嘛？自然就承担了更多的风险。
同时二手车还存在一些骗车、骗贷的情况，啥意思？网上可以搜的，我们简单讲1个案例，光明网今年8月份的报道。
陈某某坑骗15人去二手豪车店办理贷款，并承诺月供他来还，还给了1万块钱好处费，听起来很神奇了，是吧？都已经有点重金求子了，是吧？
贷款下来之后，陈某某再跟车行谎称客户退车，两头骗，把车转回到车行名下，车行就把刚刚贷下来的车款转到了陈某某等人的犯罪集团账户。
最终，贷款的钱全部落入他们团伙的口袋，涉案金额270万余元。
这能报出来，说明这人也进去了。
二手车贷款普遍需要担保公司，成本更高银行不想承担这些风险的，所以说二手车贷款普遍还是需要担保公司的，一般是由融资公司或者保险公司来担保，或者由整个大的二手车市场来担保。
银行就负责出钱，出了任何问题都由担保公司负责，都在那边。
如果出问题了，担保公司是先全额赔偿给银行，再去向贷款人催收，俗话说，羊毛出在羊身上。
多了担保公司这一个步骤，人家也不是搞慈善的，成本当然也就上去了，价格自然也就更高。
除了利息高之外，二手车贷还会有其他的坑的。
某投诉平台上面，搜索二手车贷款，有接近4000余条投诉，新车贷款只有824条。投诉最多的就是收取高昂的手续费，比新车的免息贷款手续费都要高。
中国网财经的报道，曝光了二手车贷款乱收费的现象：刘先生、高先生等人在某二手车平台上做了36期贷款，也就3年。
贷款中有很多隐藏的费用。
融保费、异地服务费、GPS设备服务费、咨询服务费、交易服务费、抵押保证金、抵押费等等各种多项收费，而且是没有告知消费者的。
办完分期之后，一看贷款总价，落地价甚至比这台车还贵。
车商虚报贷款金额，赚取差价除了乱收手续费，也有一部分的车行会虚报贷款金额，赚取差价。
还是刚才的论文，里面有个案例的：张某在某车商购买了一台奔驰C200轿车，总价24万，这个价格要的不错。
并且进行了一个分期，首付5万块钱，贷款19万，听着也正常。
但是车商在张某不知情的情况下，实际向银行贷款了20.2903万，中间有将近13000块钱的差额，被车商偷偷拿走了，当作利润了。
最后协商的解决方案是，张某提前还清所有贷款，车商返还给张某8000块钱作为补偿。
同时论文里面也讲到，这种通过多贷款收取手续费的方式并不能完全杜绝，实际操作过程中，还有很多商家依然在这么干。
而且对于买车的人来说，一般都是到了卖车，需要提早还清的时候才发现，那个时候人在哪都不一定知道了。
所以说，我们在签合同的时候，千万看清楚，两边的合同在贷款金额上有没有出入，避免“阴阳合同”。
同时在贷款下来的时候，可以打一下银行电话，问一下总额是多少，是不是跟车行讲的不一样，免得1、2年之后，2、3年之后才发现，真的是追悔莫及。
所以总的来说，二手车贷款，坑确实不少，就算正常贷款，费用也比新车高很多。
所以买二手车，要不就全款买，我觉得这也更划算。真的做贷款了，中间不是有差价嘛？利息也相差很多，奇奇怪怪的事情。
要么干脆买个新车，我是觉得综合利息和性价比来看的话，贷款还不如买个新车。
说到贷款买车，很多朋友还是有一点懵，销售说了一大堆，天花乱坠，石头都要开花，利息到底怎么算？
百分之几、每个月几个点、全年年化多少点、多少多少厘，几分利、几分几。说了一个大礼包、全家桶，到底是什么意思？到底要给多少钱？
现在手里有10万块钱，要不要贷款买好一点的车子？ 比如说买台20万的车子，合不合适？算不算一步到位？
首付一般30%，10万块钱，也够付一台30万车子的首付了，要不要稍微猛一猛，出人头地？
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参考文献
[1] 黄尧. X银行二手车产业链金融产品研究[D].西南财经大学,2021.
[2] 2016年中国二手车金融风险管理报告[C].艾瑞咨询系列研究报告,2017.
[3] 毛慧. Z汽车金融公司零售渠道营销策略研究[D].上海外国语大学,2021.
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